FAQ · 債務及財務資訊
清數及債務常見問題：Min Pay、低息清數、債務重組、破產、信貸評級一次看清。
本頁按香港人最常查詢的負債問題，整理超過 50 條問答，涵蓋卡數 Min Pay、清數及財務整合、分期還款與多期還款、二線財務、無抵押貸款、IVA / DRP 債務重組、破產、提升信貸評級、中小企貸款及業主貸款。資料以香港法例、破產管理署、金管局、環聯及投委會等公開資料為依據；個別情況仍要見到具體文件，才可以判斷。
泓睿資本是否財務公司？會否借錢給我？
不是。本公司不放債、不代您與債權人商議、不銷售任何產品。泓睿資本並非《放債人條例》（第163章）下之持牌放債人，亦不經營放債業務，絕不代表客戶與任何債權人進行債務商議或談判。我們的工作是債務諮詢、財務分析及轉介持牌專才。
延伸閱讀：披露事項
泓睿資本提供甚麼服務？
泓睿為個人及中小企提供獨立債務諮詢：整理卡數、私人貸款及二線財務欠款，做一份書面財務分析，解釋清數、債務重組、破產、中小企貸款及業主貸款等選項的條件與後果，再按客戶選擇介紹合資格的銀行、持牌放債人、律師或會計師。
泓睿會否代我與銀行或財務公司商議減息或還款？
不會。本公司絕不代表客戶與任何債權人進行債務商議或談判。如需要正式的債務重組安排，我們會解釋 IVA 與 DRP 的分別，並介紹合資格的律師或會計師，由客戶直接聘用。
轉介律師、會計師或銀行，由誰與誰簽約？
由您直接聘用及簽約，泓睿顧問只在旁做獨立第二意見（如您需要）。本公司不從中收取任何轉介費用，亦不向客戶收取未經披露之轉介費。
網站上的七條路與案例，是否保證做到一樣？
不保證。網站內容僅為一般方向參考，不構成法律或財務意見；案例僅為說明用途，實際結果因人而異，需視乎個別情況及持牌專才之獨立評估。您的實際情況，需要見到具體資料後方可判斷。
延伸閱讀：清數成功案例
Min Pay（最低還款額）是甚麼？怎樣計算？
Min Pay 即信用卡月結單上的最低還款額，一般為結欠約 1% 至 5%（部分銀行另加當期利息及費用），或 $50 至 $300 不等的指定金額，以較高者為準。不同銀行計算方法各有不同，應以月結單及信用卡條款為準。
卡數只還 Min Pay 會有甚麼後果？
只還 Min Pay 不算拖欠，但未清還的結欠會繼續以高息計算，信用卡實際年利率可達 30% 以上，而且新簽賬一般不再享有免息還款期。投資者及理財教育委員會曾舉例：欠卡數 $20,000、月息 2.5%，如每月只繳最低還款額，即使沒有新簽賬亦要約 26 年才能還清。
只還 Min Pay 會影響信貸評級嗎？
準時繳付最低還款額不會被記錄為逾期，但長期只還 Min Pay 代表循環欠款及信貸使用率偏高，貸款機構一般會視為較高風險，可能影響日後申請貸款或按揭的條件。
延伸閱讀：提升信貸評級問題
遲還卡數一日會有紀錄嗎？紀錄會保留多久？
會。消費者委員會指出，即使遲還卡數 1 日，有關紀錄都可能影響信貸評級。環聯表示，逾期還款等負面紀錄一般會在清還欠款後保留 5 年才刪除。
卡數多少才算嚴重？甚麼時候應該處理？
沒有單一標準，但以下情況值得盡早尋求債務諮詢：連續數月只還 Min Pay、以卡養卡、每月總供款佔收入一半以上、申請銀行貸款被拒，或已收到逾期通知。越早處理，可選擇的路越多。
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甚麼是清數？低息清數與大額清數有甚麼分別？
清數一般指以一筆新貸款（又稱結餘轉戶或清卡數貸款）一次過清還多張信用卡及私人貸款結欠，之後只向一個機構按固定期數還款。低息清數強調新貸款利率低於原有欠款；大額清數則指涉及金額較大的整合，兩者本質都是財務整合。
財務整合（結餘轉戶）是如何運作的？
貸款機構批出貸款後，款項會用作清還您指定的信用卡及貸款結欠，原本多個供款日與利率，變成一個固定每月還款額及還款期。市面上部分清卡數貸款的還款期可長達 72 個月。批核、利率及期數由貸款機構獨立決定。
低息清數是否一定慳息？
不一定。比較時應以實際年利率（APR）為準，而非只看月平息，並計入手續費、還款期長短及提早還款條款。還款期拉長雖然令每月供款下降，但總利息可能增加；清數後如繼續大額簽賬，負債只會再次累積。
分期還款與多期還款有甚麼分別？應該怎樣揀期數？
分期還款指以固定期數攤還本金及利息；多期還款即選擇較長期數，例如 48、60 或 72 期。期數越長，每月供款越低，但總利息通常越高；期數太短，供款壓力大，容易再次逾期。應選擇一個每月供得起、總利息又不過高的平衡點。
延伸閱讀：同一供款額、不同期數的比較例子
實際年利率（APR）與月平息有甚麼分別？
月平息按原本貸款額計算利息，即使本金逐月減少，利息仍按最初金額計，因此數字看似較低；實際年利率則反映包括利息及其他費用在內的真實年度借貸成本。比較不同清數或貸款方案時，應以實際年利率為準。
清數後信貸評級會即時提升嗎？
不會即時提升。清數只是把多筆欠款整合為一筆分期還款；信貸評級的改善，取決於之後是否持續準時還款、減少循環欠款及控制信貸使用率。
清數後應否剪卡？
視乎個人消費習慣。如果難以控制簽賬，減少信用卡數目可避免再次累積卡數；但信用卡的良好還款紀錄亦有助信貸評級。環聯建議信貸額使用率盡量維持在約 30% 至 50% 水平，重點是控制使用而非完全停用。
一線財務與二線財務有甚麼分別？
一線一般指銀行及大型財務機構，審批較重視環聯（TU）信貸紀錄，利率相對較低；二線一般指審批較寬鬆的財務公司，適合信貸評級較低、被銀行拒絕的人士，但利率通常較高、還款期較短。
香港放債人的法定利率上限是多少？
由 2022 年 12 月 30 日起，《放債人條例》下任何貸款的法定實際年利率上限為 48%；實際年利率超過 36% 的交易，會被推定為屬敲詐性交易。以超過 48% 實際年利率貸出款項屬刑事罪行，循簡易程序定罪最高可罰款 500,000 元及監禁 2 年，循公訴程序定罪最高可罰款 5,000,000 元及監禁 10 年。
二線清數值得做嗎？
要先計清楚：新貸款的實際年利率是否真的低於現有欠款、整合後每月供款是否在收入能力之內，以及是否只是以債冚債延後問題。如二線債務已經過重，應同時比較債務重組等其他選項。
延伸閱讀：債務重組問題
怎樣查核財務公司是否持牌放債人？
放債人牌照由公司註冊處處長（兼任放債人註冊處處長）處理，並備存放債人登記冊供公眾查閱。可透過公司註冊處電子服務網站網上查冊，或下載現有放債人牌照持牌人名單，核對公司中英文名稱、牌照號碼及屆滿日期。
財務中介要求先收手續費，合法嗎？
要非常小心。為打擊不良財務中介，自 2016 年 12 月 1 日起，放債人牌照已施加額外牌照條件，禁止持牌放債人及與其有關連人士另行收費，持牌放債人亦不得容許第三方因促致或申請貸款向借款人收費。任何人要求您先付手續費、保證金才可申請貸款，都應提高警覺。
借貸時，哪些資料絕對不應交出？
任何時候都不應交出網上銀行登入名稱及密碼、提款卡及提款卡密碼、信用卡 CVV 保安碼，以及一次性短訊驗證碼（OTP）。如有人以清數或貸款為名索取，請立即拒絕。
甚麼是無抵押私人貸款？
無抵押貸款即毋須以物業或資產作抵押的私人貸款，批核主要取決於申請人的入息、職業穩定性、現有負債及信貸紀錄。因為沒有抵押品，利率一般高於按揭或業主貸款。
申請貸款一般需要甚麼文件？
一般包括身份證明、住址證明、入息證明（例如糧單、銀行入數紀錄或稅單）及現有貸款與信用卡月結單；自僱或公司東主或需提供商業登記及業務文件。實際要求以個別貸款機構為準。
現金糧或自僱人士可以申請無抵押貸款嗎？
可以申請，但貸款機構一般需要其他入息證明，例如穩定的銀行存款紀錄、稅單或業務文件。是否獲批及利率由貸款機構獨立決定。顧問可協助整理入息資料，令申請內容更清晰，但不保證批核結果。
短時間內申請多筆貸款有甚麼影響？
每次申請信用卡或貸款，貸款機構查閱信貸報告都會留下查詢紀錄。短時間內頻繁申請，可能令信貸評分下降，貸款機構亦可能視為資金緊張的訊號。申請前應先比較，集中申請較合適的方案。
甚麼是債務重組？卡數重組又是甚麼？
債務重組是指當債務人無法按原有條款償還債務時，與債權人重訂還款安排，例如延長還款期或減低利息。卡數重組是坊間對以信用卡欠款為主的債務重組的稱呼。香港常見的正式安排包括 IVA 個人自願安排及 DRP 債務舒緩計劃。
IVA 與 DRP 有甚麼分別？
IVA 是《破產條例》下的法定程序，由律師或會計師擔任代名人向法庭申請臨時命令，一般需時約 3 至 4 個月，費用包括律師費、會計師費及申請費。DRP 屬庭外協商，依循香港銀行公會、存款公司公會及香港持牌放債人協會制定的業界指引，一般需時約 2 個月。
IVA 需要多少債權人同意？
IVA 方案須經債權人會議表決，獲出席投票、債權總值 75% 以上的債權人通過後，對所有債權人具約束力。
債務重組會影響信貸紀錄嗎？
會。IVA 及 DRP 都會在信貸紀錄上反映，短期內申請新信貸會較困難。環聯表示，負面紀錄一般在清還欠款後保留 5 年；以債務安排清還的欠款，亦按此計算。
債務重組失敗會怎樣？
重組期間必須嚴格按新還款計劃供款。如中途違約，安排可能失效，債權人可恢復追討，甚至可能提出破產呈請。簽署任何債務重組協議前，應清楚了解收費、期數、債權人範圍及失敗後果。
債務重組與清數，應該先考慮哪一個？
如仍有穩定收入、尚未嚴重逾期，而清數後每月供款在能力範圍內，一般可先考慮清數，因為對信貸紀錄的影響較小。如清數貸款無法獲批，或負債已明顯超出還款能力，才需要認真比較債務重組。
香港破產期有多長？
根據破產管理署資料，首次破產並與受託人充分合作，一般於破產令頒布起計 4 年後自動解除；第二次或之後的破產為期 5 年；如受託人或債權人反對並獲法院接納，破產期可延長至總共 8 年。
自己申請破產需要多少費用？
根據破產管理署資料，債務人提交破產呈請時，須向破產管理署署長繳存 8,000 元款項，以支付署長或受託人將會招致的費用及開支，另須向高等法院繳付法庭費用 1,045 元。如聘請律師處理，律師費另計。
債權人可以申請令我破產嗎？
可以。根據《破產條例》，債權人可向高等法院提交債權人破產呈請，有關債項款額必須相等於或超過 10,000 元；債權人須繳付法庭費用 1,045 元，並向破產管理署繳存 11,250 元按金。
破產對生活有甚麼影響？
破產人的資產由受託人管理，用作償還債權人；破產人須停止使用信用卡及停止向財務機構申請貸款；未經法院許可不得擔任公司董事，部分專業牌照及職位亦可能受影響。法例沒有明文規定離港前必須通知受託人，但如不通知便離港，法院可能延長破產期。
破產紀錄會在信貸報告保留多久？
環聯表示破產紀錄會保存 8 年，銀行亦可能自行保存更長時間。解除破產後，可向法庭或破產管理署取得解除破產證明，並主動提交環聯更新紀錄，是恢復信貸的第一步。
所有債務都可以因破產而解除嗎？
不是。部分債務，例如法庭罰款及因欺詐而產生的債務，不會因解除破產而免除。實際範圍應由律師按個別情況判斷。
環聯信貸評級 A 至 J 是甚麼意思？
環聯的個人信貸評分由 1000 至 4000 分，對應 A 至 J 共 10 級，A 級為最高。信貸評分是貸款機構審批時的其中一項參考，機構亦會考慮申請人的內部評分、財政狀況及個人資料。
如何提升信貸評級？
主要方法包括：每月準時還款、避免長期只還 Min Pay、將信貸額使用率維持在約 30% 至 50%、避免短時間內申請多張信用卡或多筆貸款，以及定期查閱信貸報告並更正錯誤資料。環聯建議進行至少 6 至 12 個月的信貸監察。
信貸報告上的紀錄會保留多久？
根據環聯，逾期還款等負面資料一般在清繳帳戶 5 年後刪除，破產紀錄保存 8 年。按揭、私人貸款等有固定還款年期的正面資料，會保留至帳戶取消後 5 年；信用卡等循環信貸的正面資料，則保留至帳戶取消為止。
有人聲稱可以收費洗底，可信嗎？
要非常小心。環聯明確表示從未提供任何收費的信貸評級提升服務。已發生的逾期紀錄，即使清還欠款仍會保留 5 年。信貸評級只能透過良好還款紀錄逐步改善。
已全數清還並結束的帳戶，可以從信貸報告移除嗎？
根據環聯，如結束帳戶時已全數償還結餘，並在過去 5 年內沒有超過 60 天的逾期還款紀錄，可選擇「拒絕服務」；若不選擇，與您現有信貸關係的機構仍會看到已結束帳戶的資料。
中小企融資擔保計劃現時還可以申請嗎？
根據金管局資料，香港按證保險有限公司的中小企融資擔保計劃中，八成信貸擔保產品申請期至 2028 年 3 月 31 日，九成信貸擔保產品已於 2026 年 3 月 31 日截止；百分百擔保特惠貸款的申請期已於 2024 年 3 月底結束。
八成信貸擔保產品的貸款上限是多少？
八成信貸擔保產品每家企業的貸款上限為 1,800 萬港元。申請須經參與計劃的貸款機構提交，批核由貸款機構及按證保險公司決定。
中小企申請貸款時，銀行主要看甚麼？
銀行除營業額外，一般重視公司現金流、應收賬周期、現有債務、經營年期、財務報表，以及東主個人信貸紀錄與擔保責任。公司債務與東主個人卡數應分開梳理，才能準確判斷還款能力。
泓睿會替公司做賬或提交貸款申請嗎？
不會。泓睿協助整理公司開支、收入及現金流等財務資訊，並引薦資深會計師及銀行家；本公司不替公司做賬、不簽核數報告，亦不向銀行提交貸款申請，申請、批核與條款由第三方獨立處理。
甚麼是供款與入息比率（DSR）？
DSR 是每月總債務供款佔每月入息的比例。根據金管局指引，物業按揭的基本 DSR 上限為 50%；已有其他按揭或擔保的申請人，上限一般較嚴格。
按揭壓力測試現時還要做嗎？
金管局已於 2024 年 2 月 28 日起暫停實施物業按揭假設利率上升 200 基點的壓力測試要求，但申請人仍須符合以現行利率計算的 DSR 上限。個別銀行仍可能進行內部風險評估。
業主貸款適合用來清數嗎？
持有物業的人士可考慮以業主貸款取代高息卡數及私人貸款，由於有物業作抵押，利率一般低於無抵押貸款。但風險是如未能供款，物業可能被收回，因此必須確保供款能力。
未補地價的公屋居屋可以申請貸款嗎？
可以納入討論，但未補地價的資助房屋涉及房委會的轉讓及按揭限制，可行方案與已補地價物業及私樓大不相同。實際批核由合資格持牌機構或銀行決定。
首次債務諮詢是否需要費用？
首次諮詢可安排免費，詳情面談。
網上與小晴查詢，是否需要交身份證與密碼？
無需身份證，無需密碼。說明您目前的大致情況——欠款金額、債權機構、每月供款金額——即可。
面談要帶甚麼？要多久？
請帶備信用卡月結單、貸款信及供款紀錄。面談約一小時，我們會為您整理一份簡單書面財務分析，包括債務清單、每月現金流、利息成本及可行選項比較，以瞭解全局。
在哪裡見面？是否保密？
香港中環些利街 2 號 LL Tower 15 樓。預約制、一對一、全程保密。所有客戶資料以嚴格保密處理，可於保密協議下進行介紹安排。
可以講甚麼語言？
粵語、普通話及 English。
提交之後多久有回覆？
預約表單提交後，我們於兩個工作天內回覆確認；關於頁的會面查詢，請留下聯絡資料及查詢性質，我們會於一個工作日內回覆。
我可以查閱或改正泓睿持有的個人資料嗎？
可以。根據《個人資料（私隱）條例》（第486章），您可要求查閱或改正我們持有的個人資料，機構一般須在收到查閱資料要求後 40 日內依從。請電郵至 contact@horizoncrest.com.hk。
延伸閱讀：私隱政策
如何聯絡泓睿資本？
電話 +852 9287 5127；電郵 contact@horizoncrest.com.hk；WhatsApp 9287 5127；地址：香港中環些利街 2 號 LL Tower 15 樓。
找不到答案？
每個人的負債情況都不同。
常見問題只能提供一般財務資訊。您的卡數金額、債權人數目、收入模式及資產狀況，都會影響哪一條路最合適。最直接的方法，是帶同月結單及貸款信，做一次約一小時的財務分析。
本頁資料僅為一般財務資訊，不構成法律或財務意見。法例、政府計劃及機構政策可能隨時更新，請以相關機構最新公布為準。您的實際情況，需要見到具體資料後方可判斷。
